Il lending crowdfunding rappresenta una forma innovativa di finanziamento che sta guadagnando sempre più popolarità tra imprese, investitori e privati.
Si tratta di una modalità di finanziamento che permette agli individui di prestare denaro e contribuire direttamente a progetti presentati dalle aziende attraverso piattaforme online, offrendo un’alternativa più accessibile e flessibile rispetto alle tradizionali fonti di finanziamento.
In questo articolo, esploreremo in dettaglio cos’è il lending crowdfunding, come funziona e quali vantaggi offre sia agli investitori che alle aziende in cerca di finanziamenti.
Cos’è il lending crowdfunding?
Il lending crowdfunding, conosciuto anche come prestito peer-to-peer (P2P) o crowdlending, si configura come un modello di finanziamento collaborativo che consente a singoli investitori di erogare direttamente prestiti a imprese attraverso apposite piattaforme online.
Questa forma di finanziamento sorge in risposta alle sfide affrontate dalle imprese nell’ottenere finanziamenti attraverso i sistemi finanziari tradizionali.
Il lending crowdfunding, infatti, rappresenta un canale alternativo di finanziamento, caratterizzato da maggiore flessibilità e personalizzazione delle condizioni finanziarie per le esigenze specifiche delle aziende.
Contestualmente, offre una maggiore accessibilità agli investitori, permettendo loro di partecipare attivamente al finanziamento di progetti imprenditoriali con importi minimi e senza essere vincolati dai limiti imposti dai canali finanziari tradizionali.
Come funziona il lending crowdfunding?
Il lending crowdfunding opera come un meccanismo di finanziamento collaborativo, permettendo alle imprese di ottenere prestiti direttamente dalla community online.
Vediamo quali sono le sue fasi:
- Presentazione del progetto o della necessità finanziaria
Il processo prende avvio con la presentazione di un progetto, come la realizzazione di un parco fotovoltaico, o una necessità finanziaria, ad esempio, per evadere ordini o far fronte a spese immediate, da parte di un’impresa richiedente. - Analisi e valutazione
Successivamente, la piattaforma di crowdfunding esegue un processo di analisi e valutazione della proposta dell’impresa. Questo può includere la verifica della solidità finanziaria, la valutazione del piano di sviluppo e la determinazione dei termini di rimborso. - Pubblicazione della proposta
Una volta superato il processo di analisi, la proposta viene pubblicata sulla piattaforma di crowdfunding. - Partecipazione degli investitori
Da parte degli investitori, c’è la possibilità di esplorare varie opportunità di prestito presenti sulle piattaforme e di selezionare autonomamente i progetti che considerano più promettenti o in linea con i propri interessi. - Raccolta dei fondi
Gli investitori che scelgono di sostenere il progetto effettuano le proprie operazioni di prestito (scegliendo l’importo che desiderano investire) attraverso la piattaforma di crowdfunding. Una volta raggiunto l’importo target o il termine prefissato, la raccolta dei fondi viene chiusa. - Erogazione del prestito
Una volta che il finanziamento è stato completato con successo, la piattaforma di crowdfunding trasferisce i fondi all’impresa richiedente. L’impresa si impegna quindi a rispettare i termini di rimborso concordati con gli investitori.
Differenze con l’equity crowdfunding
La distinzione principale tra il lending crowdfunding e l’equity crowdfunding risiede nella tipologia di finanziamento offerta.
Lending crowdfunding
Nel lending crowdfunding, gli investitori forniscono finanziamenti sotto forma di prestiti. In questo caso, gli investitori ottengono un ritorno sotto forma di interessi sul prestito, e il rendimento è legato al tasso di interesse concordato e al periodo di rimborso. Fondamentalmente, gli investitori fungono da prestatori e ricevono il rimborso con interessi una volta che il prestito viene restituito.
Equity crowdfunding
Nell’equity crowdfunding, invece, gli investitori forniscono finanziamenti in cambio di una quota di proprietà (equity) nella società o nel progetto finanziato. In questo caso, gli investitori diventano effettivamente azionisti o detentori di quote nella società. Il ritorno sugli investimenti è strettamente collegato al successo finanziario della società o del progetto. Gli investitori traggono vantaggio da profitti attraverso distribuzioni di utili o da eventuali guadagni di capitale derivanti dalla vendita della società o delle azioni.
Pertanto, entrambi i modelli offrono opportunità di finanziamento alternative rispetto ai canali tradizionali, ma differiscono significativamente nei rapporti finanziari tra investitori e imprese finanziate.
Le piattaforme di lending crowdfunding
Le piattaforme di lending crowdfunding svolgono il ruolo di intermediario, collegando gli investitori con le imprese in cerca di finanziamenti.
In questo contesto, queste piattaforme facilitano il processo di prestito, offrendo un ambiente sicuro e trasparente sia per gli investitori che per le imprese richiedenti.
Grazie a queste piattaforme, gli investitori possono esplorare e valutare le opportunità di prestito, mentre le imprese possono presentare in modo efficace i propri progetti, agevolando così l’incontro tra domanda e offerta di finanziamenti.
Settori del lending crowdfunding: immobiliare e non solo
Il lending crowdfunding si estende su diverse categorie di settori, offrendo opportunità di finanziamento e investimento in ambiti diversificati. Tra le categorie più popolari spiccano il settore immobiliare, green e quello tecnologico.
Nel settore immobiliare, gli investitori possono partecipare al finanziamento di progetti come costruzioni, sviluppi di proprietà e ristrutturazioni.
Il crowdlending green si concentra invece su progetti a impatto ambientale positivo. Gli investitori hanno l’opportunità di sostenere iniziative come energie rinnovabili, progetti di riciclo, e altre iniziative che promuovono la sostenibilità ambientale.
Nel settore tecnologico, il lending crowdfunding offre la possibilità di finanziare progetti legati al web, lo sviluppo di app e altre iniziative tecnologiche innovative.
Quanto costa il lending crowdfunding?
Per gli investitori
Su alcune piattaforme di crowdfunding, potrebbe essere richiesta una commissione sulle operazioni di investimento da parte degli investitori, che di solito si aggira intorno al X%.
Tuttavia, esistono altre piattaforme che non applicano alcuna commissione agli investitori, rendendo l’investimento completamente gratuito per questi ultimi.
Per le imprese alla ricerca di finanziamenti
Per le imprese che vogliono finanziarsi attraverso una piattaforma di lending crowdfunding, invece, è prevista una commissione calcolata sul totale dell’importo della raccolta.
La commissione può variare di piattaforma in piattaforma, e, generalmente, oscilla tra il 6% e il 10%.
Quanto si guadagna con il lending crowdfunding?
I guadagni derivanti dal lending crowdfunding possono variare in base a diversi fattori.
Fattori che influenzano il guadagno di investimento nel crowdlending
- Piattaforme di lending
Ogni piattaforma di lending crowdfunding offre opportunità di guadagno differenti. Le caratteristiche specifiche della piattaforma, come le commissioni, le garanzie offerte e le opzioni di personalizzazione, possono impattare direttamente sui rendimenti degli investitori.
- Rischiosità del progetto
A ciascun progetto viene assegnato un rendimento, cioè un tasso d’interesse annuale, che varia in base alla sua rischiosità. I progetti con un rating più basso, e quindi più rischiosi, tendono a offrire un tasso d’interesse più elevato per compensare il maggior rischio. Al contrario, i progetti considerati meno rischiosi potrebbero avere tassi d’interesse più bassi.
- Durata del prestito
La durata del prestito è un altro fattore che incide sul rendimento complessivo. In genere, i prestiti a lungo termine possono offrire rendimenti più elevati, ma possono anche comportare un maggiore rischio di insolvenza.
Esempio di quanto si può guadagnare nel crowdlending
Supponiamo di avere un progetto immobiliare con le seguenti caratteristiche:
- Durata del progetto: 18 mesi
- Importo del progetto: 300.000€
- Tasso di interesse: 10% annuo
- Importo dell’investimento: 1.000€
Per calcolare il guadagno potenziale, possiamo seguire questi passaggi:
Calcolo dell’Interesse Annuo
- Interesse annuo = Importo dell’investimento * Tasso di interesse
- Interesse annuo = 1,000€ * 10% = 100€
Calcolo dell’Interesse per l’intera durata del Progetto
- Interesse totale = Interesse annuo * Durata in anni
- Interesse totale = 100€ * (18 mesi / 12 mesi) = 150€
Calcolo del Rendimento Totale
- Rendimento totale = Importo dell’investimento + Interesse totale
- Rendimento totale = 1,000€ + 150€ = 1,150€
Quindi, in questo esempio ipotetico, un investimento di 1,000€ in un progetto immobiliare con un tasso di interesse del 10% per 18 mesi potrebbe generare un guadagno totale di 150€.
È importante notare che questo è un esempio semplificato e che gli investimenti reali possono comportare rischi e rendimenti variabili. Inoltre, altri fattori come le commissioni della piattaforma e il rischio di insolvenza possono influenzare il rendimento effettivo dell’investimento nel lending crowdfunding.
Quali sono i vantaggi del lending crowdfunding?
I vantaggi del lending crowdfunding sono diversi e possono essere distinti tra quelli rivolti agli investitori e quelli dedicati alle imprese in cerca di finanziamenti.
Vantaggi per gli investitori
- Diversificazione del portafoglio
Gli investitori possono diversificare il proprio portafoglio distribuendo i loro fondi su diverse campagne di crowdfunding, riducendo così il rischio complessivo del loro investimento. - Accesso a opportunità di investimento
Il crowdfunding offre agli investitori l’opportunità di partecipare a finanziamenti che altrimenti potrebbero essere riservati a investitori istituzionali. Ciò consente loro di accedere a progetti o imprese in fase iniziale che potrebbero avere un potenziale di crescita elevato. - Accessibilità finanziaria
Molte piattaforme di crowdfunding consentono agli investitori di partecipare con importi minimi relativamente bassi, spesso a partire da cifre come 25 euro. Questo favorisce un accesso più ampio agli investimenti, permettendo a una gamma più ampia di individui di partecipare al finanziamento di progetti e imprese. - Rendimento potenzialmente elevato
Investire in prestiti attraverso il crowdfunding può offrire rendimenti più elevati rispetto a altre forme di investimento tradizionali, sebbene ciò comporti un livello di rischio maggiore. - Coinvolgimento nella comunità
Partecipare al crowdfunding permette agli investitori di sostenere progetti o imprese di loro interesse, creando un legame diretto con le iniziative che apprezzano.
Vantaggi per le imprese in cerca di finanziamenti
- Accesso a capitali
Il crowdfunding fornisce alle imprese un canale alternativo per ottenere finanziamenti, specialmente per quelle in fase iniziale o che potrebbero avere difficoltà nell’ottenere prestiti tradizionali dalle istituzioni finanziarie. - Test di mercato
La raccolta fondi attraverso il crowdfunding può anche servire come un modo per testare l’interesse del mercato per un prodotto o servizio prima del lancio ufficiale. - Coinvolgimento della community
Coinvolgendo la comunità attraverso il crowdfunding, le imprese possono costruire un seguito fedele fin dall’inizio e beneficiare del supporto e dell’interesse continuo dei loro sostenitori. - Flessibilità nelle condizioni
A differenza dei prestiti tradizionali, il crowdfunding può offrire maggiore flessibilità nelle condizioni del finanziamento, consentendo alle imprese di negoziare termini più adatti alle proprie esigenze. - Espansione della visibilità e brand awareness
Le piattaforme di crowdfunding spesso dispongono di un vasto database di utenti interessati a progetti innovativi.
Lanciare una campagna su queste piattaforme offre alle imprese l’opportunità di espandere la visibilità del proprio progetto o prodotto ad una vasta audience. Il coinvolgimento della community e la condivisione sociale delle campagne possono generare un effetto virale, aumentando la notorietà del marchio e creando un impatto significativo sulla brand awareness dell’azienda richiedente. Questo può tradursi in un aumento della fiducia dei consumatori e in una maggiore riconoscibilità del marchio sul mercato.
Quali sono i rischi del lending crowdfunding?
Per gli investitori
- Rischio di insolvenza
Gli investitori affrontano il rischio che l’impresa finanziata non riesca a rimborsare il prestito. Questo può verificarsi a causa di problemi finanziari, gestionali o operativi dell’azienda, comportando la perdita totale o parziale dell’investimento. - Mancanza di liquidità
Gli investimenti attraverso il lending crowdfunding spesso hanno un orizzonte temporale più lungo, e potrebbe essere difficile per gli investitori recuperare i fondi prima della scadenza del prestito, specialmente in caso di necessità finanziarie improvvise. - Rischio di mercato
Le condizioni economiche e di mercato possono influire sul successo degli investimenti. Fluttuazioni economiche, cambiamenti normativi o instabilità finanziaria possono impattare negativamente sulle imprese finanziate attraverso il crowdfunding. - Rischio di selezione del progetto
La scelta di progetti di crowdfunding rischiosi o poco solidi può portare a cattivi investimenti. La mancanza di adeguata analisi o la scarsa comprensione del settore possono aumentare il rischio di selezionare progetti che non riescono a raggiungere il successo.
Per le imprese alla ricerca di finanziamenti
- Mancato raggiungimento dell’obiettivo di finanziamento
Se una campagna di crowdfunding non raggiunge l’obiettivo di finanziamento prefissato, l’impresa potrebbe non ottenere alcun finanziamento. Ciò potrebbe comportare la necessità di cercare alternative per coprire le spese di gestione della campagna stessa. - Esposizione pubblica
Le campagne di crowdfunding mettono in mostra l’impresa e il suo progetto a un pubblico ampio. Questa esposizione può essere positiva, ma può anche comportare critiche, feedback negativo o rivelazioni di informazioni sensibili che potrebbero influire sulla reputazione dell’azienda. - Rischio di non riuscire a soddisfare le aspettative degli investitori
Se l’impresa non riesce a realizzare le promesse fatte durante la campagna di crowdfunding, può verificarsi una delusione tra gli investitori, con conseguenze negative sulla reputazione dell’azienda e sulla fiducia degli investitori futuri.
Conclusione
In conclusione, il lending crowdfunding si presenta come un metodo di finanziamento innovativo e accessibile, unendo imprese e investitori attraverso piattaforme online.
Con vantaggi che spaziano dai rendimenti potenziali per gli investitori alla flessibilità per le imprese, questa forma collaborativa continua a guadagnare popolarità, ridefinendo il panorama finanziario.
Offrendo un’alternativa alle tradizionali fonti di finanziamento, il crowdlending si afferma come un modello dinamico che promuove la crescita imprenditoriale in un contesto sempre più interconnesso.